Open Finance

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E aí o que você sabe sobre o Open Finance? Eu tinha alguma ideia do que era: "Um modo de relacionar informações entre bancos e assim permitir que o usuário tivesse uma gama maior de escolhas"

Mas isso parece meio básico. Porque isso seria benéfico? É seguro? Qual o intuito disso? Porque está sendo realizado agora? Tantas perguntas...

O que é?

A definição de Open Finance é de ser um sistema aberto, que permite o compartilhamento de dados e serviços por meio de APIs. Poderia ser outra tecnologia, mas as APIs foram escolhidas por permitirem uma implementação agnóstica garantindo a individualidade de cada banco, mas também o respeito pelo contrato do modelo REST.

Além do Open Finance existem outros termos como Open Banking e Open Data. Mas no contexto brasileiro se fala apenas sobre o Open Finance e Open Banking.

Não posso negar que seria bem legal chegar em um médico novo e ele já possuir minhas informações de saúde ao invés de necessitar pedir novos exames.

O Open Finance é um guarda-chuva que poderá e já contém outras áreas dentro dele, como o Open Banking que também possui o Open Insurance.

Alguns países já possuem o Open Banking ou algo parecido. No Reino Unido e na Europa o Open Banking já funciona até para aplicativos de pagamento desvinculados de bancos. A China ainda não adota tal ideia, mas possui marcos regulatórios nos seus aplicativos mais famosos, WeChat e AliPay. E nos EUA não existem nenhuma das duas ideias.

Benefícios e Princípios

Realizar o Open Finance garante vários benefícios, e seguindo alguns princípios podemos garantir a qualidade dos itens colaborados entre os bancos participantes.

Estimulo de inovação
Concorrência
Incentivo á eficiência do Sistema Financeiro Nacional e do Banco Central do Brasil

Os benefícios citados mostram que o Open Finance não é só positivo para os usuários, mas para os dois lados da relação. O crescimento das FinTechs ameaçou os grandes bancos e com o apoio do Sistema Financeiro Nacional do Banco Central do Brasil eles podem apostar em novas tecnologias e reconquistar essa parcela do mercado, se mantendo como figuras fortes na concorrência. Consequentemente também resulta na melhoria de produtos e serviços.

Tantos benefícios deverão ser acompanhados de princípios para a garantia dos direitos dos usuários e dos bancos. Afinal, dados mantidos por bancos são sigilosos e se mal manuseados podem afetar seriamente a vida de seus clientes.

Transparência
Segurança e privacidade
Qualidade de dados
Tratamento não discriminatório
Reciprocidade
Interoperabilidade

Isso serve para todos os banco?

Nem todo banco terá participação obrigatória, apenas os que se enquadram nos segmentos S1 e S2 do Banco Central. Os bancos do segmento S1 são aqueles com porte igual ou superior a 10% do PIB, ou com alta atividade internacional. Já os do S2 possuem porte inferior a 10% do PIB ou superior a 1% e outras instituições com porte igual ou superior a 1% do PIB também se encaixam nesse segmento.

Portanto, os grandes bancos como Bradesco e Itaú são participantes obrigatórios.

O PIB muda a cada ano fazendo com que os integrantes de cada categoria também se alterem, adicionando novos integrantes ao Open Finance ao longo do tempo e garantindo que o crescimento desse setor também seja repassado para inovação.

Quando isso vai ser implementado?

Como é possível ver na figura acima, o Open Finance já foi implementado e outros setores estão entrando para a ideia do Open Data, como o já citado previamente Open Insurance que seria aplicar essa ideia aos serviços de seguro.

Problemas

O Open Finance apesar de concluído ainda não está funcionando completamente por causa da quebra de um dos princípios citados. As informações compartilhadas entre as instituições não possuem a qualidade esperada para seu funcionamento e além disso não é uma tecnologia tão conhecido quanto outras como o PIX.

Conclusão

O Open Finance é uma ideia interessante que traz inovação e mantém o Brasil como um competidor internacional. Isso é benéfico para os bancos pois garante seu crescimento e permite aos clientes escolher qual deles corresponde melhor as suas expectativas. A tecnologia usada poderá ser atualizada e com a participação do Sistema Financeiro Nacional e do Banco Central do Brasil existe a garantia de segurança.